Foire Aux Questions

Le Québec fonctionne selon un modèle de « blessures corporelles couvertes par le gouvernement + dommages matériels/véhicules couverts par les compagnies commerciales ».

Blessures corporelles :
Peu importe qui est responsable, les blessures corporelles (blessures, invalidité, décès) résultant d'accidents de la route au Québec sont couvertes par la Société de l'assurance automobile du Québec (SAAQ), l'association d'assurance automobile du gouvernement provincial.

Dommages matériels et aux véhicules :
Couverts par les compagnies d'assurance commerciales, incluant les dommages à votre propre véhicule et les dommages matériels causés à des tiers (par exemple, heurter la voiture ou la maison de quelqu'un d'autre).

Ce sont des termes familiers, non officiels.

Unilatérale (Responsabilité civile) :
Désigne généralement la souscription uniquement à l'assurance responsabilité civile (Civil Liability) obligatoire légalement.
Cette couverture paie principalement pour les dommages matériels causés à autrui, avec une couverture minimale légale généralement élevée (par exemple, 2 millions CAD).
Si vous blessez quelqu'un en conduisant hors du Québec (par exemple, en Ontario ou aux États-Unis), cette couverture s'applique.

Cas spécial :
Au Québec, si vous avez uniquement une assurance « Unilatérale » et n'êtes pas du tout responsable d'un accident et que l'autre partie peut être identifiée, votre compagnie d'assurance couvrira généralement les dommages à votre véhicule.

Bilatérale (Couverture complète) :
Désigne généralement l'assurance responsabilité civile plus la couverture des dommages à votre propre véhicule, incluant principalement la couverture Collision et Tous Risques (Comprehensive).

Trois Couvertures Principales :

1. Responsabilité Civile :
   Couvre les dommages matériels causés à des tiers.
2. Collision (Risques de Collision) :
   Couvre les dommages à votre véhicule dans les accidents « avec responsabilité » ou « avec responsabilité partielle ».
   Nécessite le paiement d'une franchise.
   Si vous n'êtes « pas responsable », vous ne payez généralement pas la franchise.
   La réclamation maximale est la valeur marchande du véhicule (valeur dépréciée) au moment de l'accident.
3. Tous Risques (Risques Spécifiques) :
   Couvre les dommages au véhicule causés par des causes non liées à une collision, incluant principalement : vol, vandalisme, bris de vitre, incendie, inondation, grêle, etc.
   Nécessite également le paiement d'une franchise.

Trois Couvertures Mineures (généralement des avenants) :

1. Remorquage :
   Désigne spécifiquement le coût du remorquage de votre véhicule vers un atelier de réparation après un accident.
   Cela diffère de l'assistance routière pour les pannes de véhicule (par exemple, manque d'essence, batterie déchargée).
2. Privation de Jouissance (Voiture de location) :
   Couverture pour un véhicule de remplacement pendant que votre voiture est en réparation après un accident.
   Comporte généralement des limites quotidiennes et une durée maximale (par exemple, ne dépassant pas trois mois).
3. Indemnités d'Accident :
   Petits paiements supplémentaires pour les blessures corporelles dans un accident de voiture, par exemple, fournissant 2 000 $, 10 000 $ ou 15 000 $ selon le niveau de blessure, d'invalidité ou de décès.

C'est un avenant supplémentaire (Avenant 43) qui doit être acheté séparément.

Si votre voiture neuve est totalisée (volée ou radiée) pendant la période de la police, la compagnie d'assurance paiera pour un véhicule neuf de remplacement du même modèle, plutôt que de payer la valeur marchande dépréciée.

Au Québec, le principe d'« Indemnisation Directe » s'applique.

Peu importe qui est responsable, les dommages à votre véhicule sont couverts par votre propre compagnie d'assurance.
Les compagnies d'assurance règlent entre elles en fonction de la détermination de la responsabilité.
Cela simplifie le processus - vous n'avez pas besoin de traiter directement avec la compagnie d'assurance de l'autre partie.

Si vous êtes responsable :
Les dommages à votre véhicule NE sont PAS couverts; vous devez payer les réparations vous-même.

Si vous n'êtes pas responsable :
Au Québec, si la partie responsable peut être clairement identifiée, votre compagnie d'assurance COUVRIRA les dommages à votre véhicule.

Délit de fuite :
Si vous ne pouvez pas identifier la partie responsable, avoir uniquement une assurance « Unilatérale » signifie généralement AUCUNE couverture.

Une franchise est la portion que vous devez payer vous-même lors d'une réclamation.

Fonctionnement :
S'applique généralement à la couverture Collision et Tous Risques.
Par exemple, si votre franchise Collision est de 500 $ et que les coûts de réparation sont de 3 000 $, vous payez 500 $ et la compagnie d'assurance paie 2 500 $.
Si vous êtes responsable à 50%, vous devrez peut-être payer la moitié de la franchise (250 $).

Sélection :
Des franchises plus élevées signifient des primes plus basses.

Recommandation :
Pour les groupes « à haut risque » tels que les nouveaux immigrants, ceux sans permis de conduire québécois, les acheteurs d'assurance québécoise pour la première fois, ou les hommes célibataires de moins de 25 ans, choisir initialement des franchises plus basses (par exemple, 500 $ pour Collision, 250 $ pour Tous Risques) peut réduire les dépenses personnelles lors de réclamations.

Note :
Les avenants de « renonciation à la franchise » ne sont pas très populaires dans l'assurance automobile québécoise, car même les petites réclamations dans le montant de la franchise peuvent entraîner une augmentation de la prime l'année suivante, ce qui n'en vaut souvent pas la peine.

1. Assurer la sécurité :
   Vérifier s'il y a des blessés.
   S'il y en a, appeler immédiatement le 911.
2. Prendre des photos :
   Avant de déplacer les véhicules, photographier les positions relatives des véhicules, les points d'impact, les plaques d'immatriculation et l'environnement de la scène.
3. Se déplacer en sécurité :
   Déplacer les véhicules sur le bord de la route ou dans un autre endroit sûr pour éviter de bloquer la circulation.
4. Échanger les informations :
   Échanger les permis de conduire, les documents d'immatriculation des véhicules et les preuves d'assurance avec l'autre conducteur, et noter leur numéro de téléphone.
5. Remplir le rapport d'accident :
   Remplir un Constat à l'amiable avec l'autre partie.
   Même s'il y a un différend, chacun remplit sa propre section.
   Gardez ce formulaire dans votre voiture.
   Pas besoin d'attendre la police (sauf en cas de blessures ou de différends graves).
6. Contacter la compagnie d'assurance :
   Signaler à votre compagnie d'assurance dès que possible.

1. Signaler immédiatement :
   Appeler le 911 ou le poste de police local pour obtenir un numéro de rapport de police.
2. Contacter la compagnie d'assurance :
   Fournir le numéro de rapport de police à votre compagnie d'assurance lors du dépôt d'une réclamation.
   Dans cette situation, si vous avez une couverture Collision, vous pouvez généralement obtenir une réclamation (peut nécessiter le paiement de la franchise).

Non obligatoire.

Atelier désigné :
Le processus est généralement plus rapide et plus fluide, avec des arrangements de voiture de location pratiques.
Vous ne payez que la franchise (le cas échéant); l'atelier et la compagnie d'assurance règlent directement.

Votre choix :
Vous devez d'abord informer la compagnie d'assurance et attendre qu'un expert en sinistres se rende à l'atelier de votre choix pour l'évaluation des dommages.
Si le devis de l'atelier est supérieur à l'estimation de la compagnie d'assurance, vous devrez peut-être payer la différence vous-même.

Outre le propriétaire du véhicule (conducteur principal), toute personne qui utilise régulièrement ou périodiquement le véhicule doit être déclarée comme conducteur supplémentaire.

Cela inclut : les conjoints ou conjoints de fait, les enfants en âge de conduire vivant à la maison, et même les colocataires qui partagent régulièrement le véhicule.

Important :
Les conjoints doivent être correctement déclarés même s'ils ne vivent pas à la même adresse, s'ils partagent un véhicule.
Inversement, les amis (colocataires) vivant ensemble qui partagent un véhicule peuvent être ajoutés à la même police.
Le défaut de déclarer avec précision peut entraîner un refus de réclamation ou des augmentations de prime rétroactives.

La chaîne de responsabilité est généralement :

1. Première partie responsable : La compagnie d'assurance du propriétaire du véhicule.
   L'accident est enregistré sur la police du propriétaire, affectant les primes futures et le dossier d'assurance du propriétaire.
2. Deuxième partie responsable : La propre compagnie d'assurance du conducteur (votre ami) (s'il a une assurance automobile).
3. Troisième partie responsable : Le conducteur paie de sa poche.

Recommandation :
Pour éviter d'affecter votre propre dossier d'assurance, si des amis ont besoin d'utiliser un véhicule à long terme, suggérez-leur de louer une voiture et d'acheter une assurance appropriée.

Résidents non-québécois :
Fortement recommandé d'acheter une couverture complète de la compagnie de location.

Résidents québécois :
Si votre propre véhicule a une « couverture complète » (incluant Collision et Tous Risques), votre assurance s'étend généralement pour couvrir les véhicules de location (veuillez confirmer avec votre conseiller en assurance au préalable).

Oui.

Les dommages au véhicule sont couverts par l'assurance automobile, et les blessures corporelles sont couvertes par la SAAQ.

Les dommages à des tiers sont généralement COUVERTS, mais les conséquences sont extrêmement graves :

Responsabilité criminelle :
Faire face à une suspension de permis, des amendes, voire une peine d'emprisonnement.

Conséquences d'assurance :
La compagnie d'assurance refusera de renouveler l'année suivante, ou exigera l'installation d'un antidémarreur éthylométrique.
Une fois que vous avez un dossier de refus de renouvellement, obtenir une couverture auprès d'autres compagnies dans les années à venir sera très difficile et les primes seront extrêmement élevées.

Principalement impliquant un comportement frauduleux :

1. Police falsifiée : Fournir de fausses informations de demande d'assurance.
2. Permis falsifié : Utiliser des permis de conduire invalides ou contrefaits.
3. Fausse déclaration : Mentir sur les détails de l'accident, les conditions de dommages, etc., lors du dépôt de réclamations.

Si un expert en sinistres découvre une fraude pendant le processus de réclamation, il annulera directement la police et refusera la réclamation.

Si vous êtes refusé par cinq compagnies d'assurance consécutivement, vous pouvez faire appel au Groupement des assureurs automobiles (GAA) du Québec.

À ce moment-là, la cinquième compagnie qui vous a refusé doit vous fournir une police, mais la couverture est très limitée, ne fournissant généralement que la couverture minimale de responsabilité civile légalement requise (par exemple, 500 000 $).

Très utiles.

Surtout lorsqu'il y a un différend sur la détermination de la responsabilité de l'accident, les images de la caméra embarquée peuvent servir de preuve solide.

Non.
Chaque véhicule immatriculé sur la route doit avoir une assurance.

Cependant, si un véhicule est prévu pour une non-utilisation à long terme (par exemple, plus de 60 jours), vous pouvez contacter la compagnie d'assurance pour suspendre certaines couvertures (par exemple, Collision) afin de réduire une partie de la prime.

L'assurance des entreprises du concessionnaire ou de l'atelier de réparation (Police de Garage) gère la réclamation.

Théoriquement légal, mais il existe quelques différences.

Si un accident se produit, les blessures corporelles et les dommages au véhicule seront gérés par la compagnie d'assurance de l'Ontario selon les règles de l'Ontario.

En comparaison, l'utilisation de plaques et d'assurance du Québec signifie qu'au moins la portion des blessures corporelles bénéficie de la couverture unifiée de la SAAQ du Québec, avec des processus potentiellement plus clairs.

Impact du plus petit au plus grand :

1. Aucun accident pendant l'année.
2. Un accident mais vous n'étiez pas responsable.
3. Un accident et vous étiez responsable.
4. Deux accidents ou plus en un an.

Si vous avez deux accidents avec responsabilité en un an, la compagnie d'assurance refusera très probablement de renouveler votre police, ce qui affectera gravement votre dossier de crédit et vos futures demandes d'assurance.

Les facteurs courants incluent :

• Âge
• État matrimonial
• Dossier de conduite (infractions/accidents)
• Expérience d'assurance et de conduite
• Adresse (zone de risque du code postal)
• Modèle et valeur du véhicule
• Utilisation (trajet domicile-travail/commercial/loisirs)
• Kilométrage annuel
• Crédit personnel (nécessite un consentement pour vérifier et varie selon la compagnie)

• Choisir des combinaisons appropriées de franchises et de couvertures (les voitures plus anciennes peuvent envisager de réduire la couverture des dommages au véhicule).
• Déclarer avec précision les conducteurs principaux et l'utilisation pour éviter les augmentations rétroactives.
• Maintenir de bons dossiers de conduite et de paiement à temps.
• Profiter des rabais multi-polices (par exemple, assurer à la fois la maison et l'automobile avec la même compagnie).
• Les véhicules avec des mesures antivol, garés dans des garages sécurisés ou dans des zones de codes postaux à faible risque peuvent tous bénéficier de meilleurs tarifs.